L’importance de vérifier sa cote de crédit

Un dossier de crédit brosse un portrait exhaustif de vos habitudes financières. Il contient des renseignements d’une importance capitale comme votre historique de paiement, les comptes de cartes de crédit, les soldes impayés, l’utilisation que vous faites du crédit et les comptes visés par des mesures de recouvrement à la suite d’un défaut de paiement, le cas échéant.

Les agences d’évaluation du crédit et les prêteurs calculent votre cote selon ce qui figure à votre dossier. Contrairement à la croyance populaire, consulter régulièrement votre dossier de crédit n’aura pas d’effet négatif sur votre cote; c’est en fait une démarche nécessaire au maintien d’un bon profil.

Pourquoi faut-il vérifier régulièrement sa cote de crédit?

Variant de 300 à 850, la cote de crédit aide les prêteurs à évaluer la probabilité que vous remboursiez votre prêt à temps. Une bonne cote leur indique que vous êtes responsable sur le plan financier et que vous payez vos factures à temps. Par crainte de voir une cote trop peu élevée, de nombreuses personnes évitent de la consulter. Cependant, une vérification régulière de son dossier de crédit s’impose, car les informations qu’il contient peuvent vous aider à mieux gérer et planifier vos finances.

Vérifier sa cote comporte également d’autres avantages. En voici quelques-uns.

Évaluer sa solvabilité

Maintenir un bon dossier de crédit augmente vos chances que vos demandes de prêts et de cartes de crédit soient acceptées, car les prêteurs s’y fient pour évaluer votre solvabilité. Cette démarche vous permet également de mieux comprendre le portrait de votre situation financière et de prendre les mesures nécessaires pour maintenir le cap ou améliorer certains éléments. Vous exercerez ainsi un meilleur contrôle sur vos finances.

Repérer les erreurs

Il est crucial de vérifier sa cote de crédit, car les renseignements personnels inscrits à votre dossier, comme votre numéro d’assurance sociale, votre numéro de téléphone ou votre adresse, pourraient être inexacts. Votre cote pourrait être moins élevée que prévu ou vous pourriez détecter un cas de fraude. En la surveillant et en communiquant avec une agence d’évaluation du crédit au besoin, vous serez en mesure de repérer ces erreurs plus facilement.

Se mettre dans la peau d’un prêteur

Grâce à une vérification régulière, vous serez en mesure de mieux comprendre ce qui intéresse les prêteurs lorsqu’ils évaluent votre solvabilité. Vous réaliserez ainsi l’incidence que votre cote peut avoir sur vos demandes de prêt ou de carte de crédit, et pourrez apporter certains changements pour améliorer votre profil et ainsi mettre toutes les chances de votre côté.

Comment se faire un nom quand on n’a pas d’historique de crédit ?

Établir un bon dossier de crédit prend du temps. Toutefois, sans lui, il peut être difficile de faire une demande de prêt ou de carte de crédit, de financer l’achat d’une maison ou d’une voiture, ou même de décrocher un emploi. En bâtissant votre crédit, vous serez dans une meilleure posture pour atteindre vos objectifs financiers. Voici quelques façons d’y arriver.

Obtenir une carte de crédit avec garantie

Une bonne façon de se constituer un dossier de crédit est de demander une carte de crédit avec garantie. Pour ce faire, vous devrez envoyer un dépôt à l’entreprise émettrice de la carte. Si votre demande est approuvée, vous recevrez une carte assortie d’une limite, que vous pourrez augmenter progressivement si vous adoptez un comportement raisonnable et que vous remboursez les soldes régulièrement. Cette démarche vous permettra de vous bâtir un dossier de crédit, et votre dépôt vous sera retourné par la suite.

Devenir une utilisatrice autorisée ou un utilisateur autorisé

Pour devenir une utilisatrice autorisée ou un utilisateur autorisé, vous n’avez qu’à demander à un proche ou à un membre de votre famille qui dispose d’un bon dossier de crédit la permission d’utiliser sa carte de crédit. Une fois que ce sera fait, vous recevrez votre propre carte et pourrez vous en servir pour vos achats. Cependant, le titulaire principal de la carte demeure responsable de toutes les transactions et de la gestion du compte. Avant de vous lancer, assurez-vous que les agences d’évaluation du crédit sont informées de votre statut d’utilisatrice ou d’utilisateur autorisé; autrement, l’entente n’aura aucune incidence sur votre cote. Le titulaire principal de la carte doit maintenir un solde peu élevé, puisque ses bonnes habitudes se refléteront sur votre dossier et auront une incidence positive sur votre cote.

Tirer avantage de ses bonnes habitudes financières

De bonnes habitudes financières, comme payer promptement votre loyer ainsi que vos factures de services publics et de téléphone, peuvent vous aider à établir votre cote lorsque vous commencez à utiliser le crédit. Communiquez avec votre agence d’évaluation du crédit pour l’informer de vos bonnes habitudes; elle pourrait ajouter cette information à votre dossier de crédit.

Quels éléments influencent la cote de crédit?

L’historique de paiement

L’historique de paiement est l’élément qui a la plus grande incidence (35 %) sur votre cote de crédit. C’est lui qui permet aux prêteurs de se faire une idée de la façon dont vous avez géré vos paiements au fil du temps. S’il est bon, il prouve que vous êtes responsable, et les paiements rapides sont une valeur ajoutée dans un dossier de crédit.

Les montants en souffrance

Le ratio d’utilisation du crédit représente le deuxième élément pris en compte au moment de déterminer votre cote. Il dévoile votre recours au crédit par rapport à la limite établie. Pour maintenir une bonne cote, vous devriez utiliser moins de 30 % de votre crédit disponible. Par exemple, si votre limite de crédit est de 1 000 $, vous auriez avantage à maintenir un solde inférieur à 300 $. Les prêteurs portent une attention particulière à l’utilisation du crédit, car plus votre solde monte, plus votre cote risque d’en souffrir.

La durée de l’historique de crédit

Les prêteurs veulent savoir depuis combien de temps vous utilisez le crédit ou détenez l’ensemble de vos comptes de cartes de crédit. Un long historique est généralement associé à une cote plus élevée, puisqu’il prouve que vous savez gérer vos dettes. Il est conseillé de maintenir ses comptes de cartes de crédit ouverts même s’ils ne servent presque plus, puisqu’ils peuvent favoriser votre cote à long terme.

Les nouveaux comptes de crédit

Il est déconseillé d’ouvrir plusieurs nouveaux comptes de crédit sur une courte période. En effet, les gens se résignent généralement à le faire lorsqu’ils ont des problèmes financiers et souhaitent régler leurs dettes en ayant recours au crédit. Cette démarche est non seulement vue d’un mauvais œil par les prêteurs, mais elle peut également nuire à votre cote.

Les combinaisons de crédit

Enfin, votre cote de crédit est influencée par les différents types de crédit dont vous disposez, comme les cartes de crédit bancaires, celles des commerces de détail, les prêts, les prêts hypothécaires, etc. Une bonne combinaison aura une incidence positive sur votre cote.

Comment conserver une bonne cote de crédit?

Pour conserver une bonne cote de crédit, vous devez :

• Éviter d’atteindre votre limite de crédit;
• Éviter de remplir vos cartes au maximum et de mettre du temps à en rembourser le solde;
• Payer vos frais médicaux à temps;
• Comprendre l’importance que revêt le statut de cosignataire;
• Savoir que les prêts à durée fixe et à long terme sont plus avantageux que ceux à court terme;
• Payer vos factures à la date prévue ou avant.

Peut-on se défaire d’un mauvais dossier de crédit?

Règle générale, la plupart des éléments ayant un effet négatif sur votre crédit figureront dans votre dossier pendant sept ans. La faillite, elle, demeurera inscrite à votre dossier de crédit Equifax pendant 7 à 10 ans, selon le contexte. Les comptes fermés dont les soldes sont remboursés dans le respect des modalités convenues resteront jusqu’à 10 ans dans votre dossier Equifax.

Faire appel à un professionnel

Bâtir sa cote de crédit peut être difficile, mais vous n’êtes pas obligé de vous atteler seul à la tâche. Communiquez avec nous pour une consultation gratuite, confidentielle et sans obligation de votre part. Nos experts prendront le temps de discuter de votre situation et de vous accompagner à chaque étape du processus.